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  • 金融服務包括哪些內容

    日期:2022-08-30 23:17:46 來源:互聯網

    金融市場既是資金融通的市場,也是風險管理的市場。金融服務傳統的這兩類金融市場,其實就是金融機構在吸收存款、發放貸款,金融服務或幫助客戶發股發債進行投融資的同時,金融服務也把風險吸收到自己身上,這要求它們必須管理好轉移來的風險。

    無論是從事間接金融服務的商業銀行,還是提供直接金融服務的投資銀行,這些金融機構的核心技能都是風險和報酬管理,這是它們能否獲得成功的保障。金融服務這不同于非金融公司。當然,大多數企業在生產經營活動中都要冒這種或那種形式的風險,如石油公司要冒打干井的風險,計算機公司或軟飲料公司要冒產品無人購買的風險。但金融服務對這些生產工業品或消費品的公司而言,其業務經營活動成功所需要的核心技能,并不是為得到報酬而管理風險,而分別是地質學知識、計算機設計和營銷以及飲料的調制與銷售。金融服務生產工業品或消費品的公司試圖把注意力集中到這些關鍵技能上來,并把風險轉移給其他公司,以便自己能夠專心致志于本行業的制造和銷售產品。但對金融機構而言,金融服務為得到報酬而管理風險才是其核心技能。金融機構必須要找出風險,并從中榨出利潤;而生產工業品或消費品的公司則力圖把風險減到最小,并把注意力集中在掌握獲取利潤的不同技能上。這些風險管理的供需市場就形成了。在間接金融市場上,資金富裕者不愿意承擔自己直接借錢給資金短缺者而萬一收不回的風險,把錢存到愿意承擔風險的銀行作為儲蓄并向銀行收取利息。而銀行把儲蓄者的錢貸給需要者并向后者收取貸款利息。這樣儲蓄者作為風險厭惡者,將自己的資金連同風險一起轉移給了銀行(大部分風險轉移到銀行,但銀行萬一倒閉收不回存款的風險也存在,因此需要政府監管銀行以保護存款人的利益)。銀行的規模經營使得其在信息、技術和人才方面比個人更具優勢,具備管理風險的能力。當銀行把存款作為貸款放出去時,金融服務內部有一整套風險管理程序、制度和機制,比如建立貸款人的信用檔案,采取抵押貸款、銀團貸款、分散貸款等方式(剛剛興起不久的互聯網銀行則依靠大數據來獲取貸款人的信用并管理風險)。通過這個過程,存款人獲得了利息,借款人獲得了急需投入生產或貿易的資金,銀行則通過承擔風險并主動進行管理,獲得了存貸款之間的利息差。

    銀行的存貸款活動,每一秒鐘都使其資產負債表處于危險之中。銀行必須有效地轉移風險、管理風險,這是銀行經營管理的本事。銀行作為間接融資的中介,就是要去不斷發現不愿承擔風險的人,并將他們吸收為存款人。銀行在吸收存款人的資金同時,也吸收了這些不愿成為個人放款人的資金富裕者的風險。由于銀行能夠以比個人放款人低得多的成本管理借款人的信用風險,才能向借款人提供優惠的條件和利率。正是銀行吸收風險和分散風險的行為,降低了工商業資本成本和個人借款成本,同時自身也獲得了報酬。

    因此,無論是銀行提供的間接金融服務,還是證券公司提供的直接金融服務,都在社會上發揮了吸收風險、管理風險的作用,從而服務了實體經濟,促進了實體經濟的發展。但是它們吸收的風險,向哪里轉移,向哪里分散,用什么方式和工具來轉移、分散才能化解呢?

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